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廈門銀行年報透露四大隱憂 證券投資占比過高!

2019-05-24 06:57 來源:網絡整理

上海时时彩三分钟开奖 www.hovlq.icu   “優勢不算太大,特色比較鮮明?!薄綣慘爬ㄆ蘭巰妹乓?,或許可以借用一位福建地區銀行人士之語。

  在剛剛過去的2018年,廈門銀行終于擺脫2017年低谷陰影重回正常營收水平,交出了乍看上去還算令股東滿意的盈利答卷。但這只是“乍看上去”——因為財報中也透露了不少“隱憂”,廈門銀行存款支柱(對公存款)大幅滑坡、營收支柱利息凈收入微降、資產結構失衡、證券投資比貸款占比較大等。此外,在今年一季度末,廈門銀行還不良雙升。

  當然,作為我國首例臺資金融機構入股的大陸城商行,廈門銀行在兩岸金融上大有可為,也被經營層內部認為站在了歷史機遇點。而該行深耕小微業務多年,小微業務已占整個貸款投放的半壁江山,都是可圈可點之處。

  在向A股沖刺的路上,廈門銀行去年新上任的董監高,肩上壓力顯然不小。

  陰面:四大隱憂一、證券投資占比高于貸款占比,資產結構亟待優化

  穩健擴表之下,廈門銀行的資產結構亟待優化。廈門銀行2018年年末資產總額2324.14億元,同比增長了9.21%。

  值得特別注意的是,廈門銀行發放貸款及墊款總額為809.96億元,在整個資產里的占比只有可憐的34.85%,對實體經濟的資金投入還有很大的上升空間。不過話說回來,這已經比2017年貸款(含墊款)27.66%的占比要好的多。

  和很多上市行的資產結構不一樣,廈門銀行的證券投資合計資產占比雖然有所下降,但在2018年末還高達38.65%。也就是說,該行的證券投資資產比發放實體經濟貸款的占比還要大。

  按該行財報附注,證券投資資產包括可供出售金融資產、持有至到期投資、應收款項類投資,其中:

  可供出售金融資產主要包括債券投資(占比71.45%)、同業存單(占比27.69%)銀行間/同業/非銀/企業/債券等,截至2018年末金額為504.64億元,占比較前一年的25.73%有所下降,但仍然高達21.71%;

  持有到期投資金額為206.45億元,占比由前一年的7.2%上升至8.88%;

  應收款項投資金額為187.27億元,由21.63%下降至8.06%。

  將三個子項金額加總,截至2018年末,廈門銀行的證券投資合計金額占資產比重就達到了38.65%。

  安永華明在該行年報審計意見里面表示,截至去年末,以公允價值計量的金融資產和金融負債分別為662.12億元,占總資產高達28.49%。

  當然,廈門銀行也有意識地調整資金配置:其表示正加大貸款投放力度,降低證券投資合計占資產比重,使得資產結構不斷優化。

  二、對公存款流失近百億,零售存款基數太小

  “吸存”對于一個銀行的重要性無需贅言。一個不容忽視的現象是,廈門銀行的存款支柱——對公存款,正呈現負增長狀態。

  截至2018年末,廈門銀行公司存款合計為816.53億元,占吸收存款總額的67.56%;而就在2017年末,公司存款還高達913.02億元,占比81.73%。

  也就是說,廈門銀行的公司存款在去年減少了96.5億元,降幅一成多。拆解來看,其公司活期存款由512.62億元下降至432.86億元,定期存款由400.4億元下降至383.67億元。

  當然廈門銀行不是對公存款下滑的孤例子。放眼目前A股上市銀行,長沙銀行、貴陽銀行、鄭州銀行三家銀行均出現下滑。

  另外一方面,廈門銀行雖然表示“重視零售業務,并將個人存款作為重點業務開拓”,但事實上個人存款余額的基數及比重還比較小。該行零售存款在2018年末才162.69億元,僅占吸收存款總額的13.46%。

  三、營收艱難回暖,利息凈收入微降

  廈門銀行在去年創出了41.86億元的營業收入,較2017年的36.86億元增長13.57%;凈利潤14.15億元,同比增長15.73%。這樣的業績增速乍看上去很正常,但如果將觀察區間拉長至近五年,可以看出,廈門銀行在經歷了2014年、2015年的盈利快車道后大幅滑坡,目前似乎處于“低谷”過后的艱難復蘇期。

  廈門銀行2018年的凈利增速為15.73%,不僅僅低于2017年的18.39%,也是自2014年以來的最低檔位。不過好的一面是,該行營收增速終于走出2017年1.88%的歷史最低值,回到了一個正常的水平。

  完成2018年還算讓股東滿意的業績的壓力,似乎都壓在了去年下半年。因為就在去年前兩季度,廈門銀行的營業收入還只有18.76億,比前年(2017年)上半年18.98億元的營收還少,被銀行委以重任的“開門紅”至少從數據上不能得到體現。2018年營收雙位數增長的“保衛戰”,在去年下半年打響。

  去年上半年發生了什么?一個令業界印象深刻的事件是千萬級罰單。去年1月,廈門銀監局對廈門銀行開出罰單,稱其存在票據融資轉讓接受遠期回購協議、同業投資接受第三方金融機構信用擔保及票據轉貼現業務未按規定面簽、用印的問題。??罡嘰?450萬元,這個數字在未上市的城商行里,極其罕見。

  拆解其營收結構,2018年廈門銀行絕對支柱利息凈收入由42.25億元略微下滑至41.47億元;手續費及傭金凈收入由2.98億元下滑至2.91億元。同時利息支出為61.84億元,同比大幅增長了9.32%。廈門銀行表示,這主要是由于其各項業務的持續擴張,各項負債規模同步增加,進而導致利息支出上升。

  當然好的勢頭也在顯現,廈門銀行去年的成本收入比為27.78%,同比下降了1.89個百分點,該行稱這是由于對管理費用及納稅成本進行了有效管控。此外,該行資產收益率(ROA)0.64%,比上年略有提升。

  四、一季度不良率抬頭,充足率略降

  中國債券信息網上廈門銀行一季報顯示:截至3月末,該行不良貸款余額為11.45億元,較2018年末的11.09億元上升;不良率1.35%,同樣由2018年末的1.35%上升。

  不良“雙升”之下,廈門銀行一季度末的實際計提貸款損失準備余額為25.25億元,并已在去年就將逾期90天以上貸款已全額納入不良貸款管理。

  此外,“失血”現象隱現,其2018年末的資本充足率為15.03%,核心一級資本充足率為10.85%;而截至一季度末,這兩項指標分別降低至15.01%和10.75%。

  陽面:用三張特色名片級業務區別于同業

  小微、兩岸(金融)和金融市場——記者了解到,這三大業務板塊是廈門銀行區別于同業的特色業務板塊。

  小微:小微貸款撐起全部貸款半壁江山

  廈門銀行年報顯示,截至2018年末,其小微貸款余額396.28億元,占全部貸款余額高達49.68%,占公司貸款的六成以上,完成小微貸款“兩增兩控”目標。其民營企業貸款余額355.12億元,占企業貸款的比例為72.84%,不良率為2.63%。

  機制到位才能保障效果。早在2013年,廈門銀行便借鑒臺北富邦銀行在小微信貸業務的打法,在原有小企業信貸業務的基礎上,針對小微企業客群進一步做客戶細分,設立新興金融部專司負責小微金融業務拓展。

  近年來,為批量獲客、精準營銷及風控信評,廈門銀行還引入了稅務數據,實現“以稅定貸”。此外,事實上目前全國銀行都在力推的“無還本續貸”業務,廈門銀行是最早一批推出的銀行(該行相關產品名為“接力貸”)。

  兩岸金融:從對公向零售延伸

  臺灣富邦金控受讓其子公司富邦銀行(香港)所持有公司股權,直接成為廈門銀行第二大股東,這被廈門銀行內部定義為“截彎取直”,同時也標志著廈門銀行成為臺資金融機構入股大陸城商行的第一例。

  廈門銀行一直力圖將服務臺資企業打造成名片級業務,該行早在2009年就在總行設立臺商業務部,是大陸銀行中首個面向臺資企業設立專業服務機構的銀行,并在臺商聚集的廈門、福州、重慶區域下設專司服務臺企客戶的支行及經營團隊。

  此外,廈門銀行并與包括凱基銀行、高雄銀行、臺灣工業銀行等多家臺灣銀行同業建立起業務關系,簽署了國際版本的衍生性金融商品總協議(ISDA)。

  至于對臺金融產品創設,該行較早針對臺企的融資和匯兌需求,推出了包括兩岸異地抵押融資、同名外匯結算賬戶轉賬等。截至2018年12月31日,廈門銀行直接服務臺籍企業603戶,存款余額25.92億元,貸款余額14.28億元。

  在零售業務方面,廈門銀行實現了全國實時跨行取款、轉賬免手續費、臺灣地區所有銀聯標識ATM取新臺幣減免手續費、可辦理人民幣跨境匯款。截至2018年12月31日,廈門銀行擁有臺籍零售客戶3.8萬戶;財富管理業務方面,廈門銀行管理的臺籍客戶金融資產25億元人民幣。

  兩岸金融服務已然成廈門銀行的經營特色和亮點之一。去年,廈門銀行還獲批向臺灣及往來兩岸的商旅人士及中央預算單位工作人員等特定群體,開展信用卡業務,服務兩岸人士的能力進一步得到提升。

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  廈門銀行是目前福建省內唯一一家獲得非金融企業債務融資工具B類主承業務資格的城商行;同時,也是極少數擁有上?;平鸞灰姿鶉誒嗷嵩弊矢竦某巧絳?。

  其實,廈門銀行是金融市場業務資格和牌照最齊全的城商行之一,共擁有近30張金融市場業務牌照,業務涵蓋資金業務、債券交易、票據業務、理財業務、黃金業務、外匯業務、衍生品交易、債券承分銷、資產證券化等各類市場上的主要品種。

  廈門銀行于2016年、2017年獲批在中國(福建)自由貿易試驗區的廈門片區及福州片區內設立持牌專營機構——廈門自貿試驗區資金營運中心和理財中心。其中資金營運中心是國內首家也是唯一一家獲批在自貿區設立的資金營運中心專營機構。廈門銀行表示,專營機構的設立進一步完善了公司金融市場及資產管理業務的組織架構,進一步強化了公司市場化的經營機制。

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